临沂保，他来了

现在惠民保险——临沂保的普及度很高，毕竟投保门槛低，保费便宜，但是保障高。进入2021年，有很多城市推出了普惠性商业保险。4月13日，山东临沂在继山东泰安市民保后，又一款普惠型医疗险-临沂保上市。"临沂保"由临沂市医疗保障局指导，人保财险、中国人寿、太保财险、等保险公司共同承保，以助力临沂市多层次医疗保障体系建设。

据报道临沂保参保人群只需要有临沂医疗保险就可以参保，保障内容是涵盖了医保内住院医疗费用和门诊特定高额药品费，各自可以报销100万，合计最高可报200万。但是各自有2万免赔门槛，相对还是较高的。特色在于针对不赔的既往症，可以报销30%，加上保费是老少同价，一年仅需69元。那么，这款保险是否值得投保呢？下面我们就一起来研究一下。

同类产品及本质

截止目前一共15个省份推出了50余款产品，推出惠民保的地区以中部，东部沿海占大多数，西部地区，青藏地区整体较少城市开通，据我观察这也和保险行业在当地的发展程度有一定关联。

这些产品，虽说是地方政府牵头和保险公司合作的，以临沂保为例："临沂保"由临沂市医疗保障局指导，人保财险、中国人寿、太保财险、天安财险、中华联合、太平财险、阳光财险、人寿财险、安诚财险、国任保险、中路财险、平安养老、建信人寿、太平养老、利安人寿共同承保，是专为临沂人民打造的普惠型补充医疗保险，以较低的价格为参保人提供充足的医疗保障和贴心的健康管理服务。

但究其本质依然是短期商业医疗险，很多人可能以前会觉得这类产品的推出释放了一种利好，让非标体可以长期稳定续保，但实际上呢，如果产品持续亏损，或者有其他方面的风险，其实依然会有产品出现下线的情况。

产品的优势以及缺点

优点

价格低，不分男女老幼，不限制投保年龄。

不需要告知，直接投保，患病也可以投保。用政策调控抵御道德风险，统一赔付准则，全员可承保。

有增值服务，非常方便。

举个例子

缺点

1、政策保险，有区域限制，必须是地区参保人员购买

2、投保时间短，只有几个月时间投保

3、只包含社保范围内费用，免赔额较高，多数2万元免赔，赔付率低。

4、除外赔付内容明确，五类左右既往症不赔

5、有政策调整风险，价格稳定性有待考量

如果暂不考虑惠民保险——临沂保保险续保稳定性的因素，看到"不需要告知，不设置投保年龄"，是绝对能打的，而且商业保险无法做到这两项。

临沂保vs相互宝？

从功能的角度出发

相互宝是类似重疾险的标准，生病后达到条件才能理赔。

惠民保险——临沂保是类似医疗险的标准，生病住院超过2万，就可以报销。惠民保险——临沂保更实用。

相互宝的初衷是好的，共济互赢，但是败在盈利能力和稳定性上。所以不久之后，国家意志捕捉到国民需求，联合保险公司，以相对稳定的保险产品作为基石，推广惠民保险——临沂保，辐射各地，保障国民医疗。

惠民保险——临沂保保障范围更广。相互宝会限制99种重疾赔付，惠民保险——临沂保只需要2万以上住院就可以报销。

虽然相互宝是赔钱，惠民保险——临沂保是报销，两者并不冲突，但是相互宝无法确定资金赔付的准确性，缺乏监管。相互宝本身是一个互助组织，缺乏严格的执行效力，如果没得到理赔，我们只能当作给别人做慈善。而惠民保险——临沂保的承保主体是保险公司，一旦住院超2万花费，合理医疗费必须理赔。

保障的本质是：花钱转移风险，买确定的赔偿。

临沂保的作用是：省钱转移基本的风险，买确定的赔偿。

惠民保能否击败相互宝，让我们拭目以待！

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